Всі види юридичних послуг
Назаркевич
Олег Михайлович
Адвокат
(063) 480 43 02
(в т.ч. Viber, Telegram)
(099) 469 17 01
ukrligia@ukr.net
СОДЕРЖАНИЕ:
1. Причины кредитных споров
2. Уменьшение процентов по кредиту
3. Уменьшение неустойки (штрафов, пени) по кредиту
4. Признание комиссии банка незаконной
5. Отмена двойных санкций за одно нарушение
6. Нарушение кредитором правил переуступки
7. Отмена договорных сроков исковой давности
8. Права поручителя. Прекращение поручительства
9. Отмена исполнительной надписи нотариуса
10. Выдача банком справки об отсутствии долга
Обратитесь
+38 (063) 480 43 02
НАШ АДРЕС
офис 26, проспект Победы, 131-А,
Украина, Киев
Основная причина неплатежей - непомерные проценты и неустойка
по кредиту
1. Причины кредитных споров
К сожалению, проблемы с кредитами возникают у большинства людей, которые однажды воспользовались услугами банка. Зачастую заемщики перестают платить, когда это становится невозможным ввиду высоких процентов и штрафов по кредиту. Оказаться в такой ситуации может каждый.
Ситуация усугубляется тем, что клиент банка изначально соглашается на невыгодные, зачастую кабальные для себя условия. Те же потребительские кредиты выдаются таким образом, что с момента предложения заключить договор и до принятия соответствующего решения заемщик не успевает ознакомиться с условиями кредитования.
При этом сам договор содержит ряд отсылочных пунктов к условиям предоставления кредитов. А вместе с тем, суды не признают такие условия неотъемлемой частью кредитного договора, если они не подписаны заемщиком.
И когда наступает срок первого платежа, приходит понимание, что между условиями кредитования, которые предлагались в рекламе, и реальными обязательствами по договору, лежит пропасть платежей по процентам, комиссиям, штрафам.
Следует отметить, что за последние несколько лет принят ряд нормативных документов, направленных на защиту интересов заемщика. И бороться с непомерными начислениями процентов, комиссий и штрафов стало намного легче. Например, принят закон «О потребительском кредитовании», который существенно ограничивает кредитора в размерах процентов и штрафов по кредиту.
Кредитор не вправе начислять проценты
после окончания срока договора
2. Уменьшение процентов по кредиту
Взыскание процентов после окончания срока действия кредитного договора может является незаконным. Кредитор не имеет права требовать от заемщика оплаты процентов по договору, начисленных после его прекращения и принятия решения о взыскании задолженности.
Как было указано в одном из решений Верховного суда Украины, после направления должнику письменного уведомления с требованием о досрочном погашении задолженности, кредитный договор прекращает свое действие, а кредитор теряет возможность начисления и взыскания с должника процентов по кредитному договору.
Неустойка (штраф, пеня) могут быть существенно уменьшены
3. Уменьшение неустойки (штрафов, пени)
по кредиту
В этом вопросе суды также становятся на сторону заемщиков. Они все
активнее применяют основополагающие статьи Гражданского кодекса Украины при решении кредитных споров и на их основании отменяют чрезмерные проценты и штрафы по кредиту.
Речь идет о статьях 3, 14, 509 ГК Украины, устанавливающих принципы разумности и справедливости в гражданских делах, недопущении злоупотребления правами, необходимости построения долговых отношений на началах добросовестности, разумности и справедливости
Также, согласно статье 551 ГК Украины, размер неустойки может быть уменьшен по решению суда, если он значительно превышает размер убытков, и при наличии других обстоятельств, имеющих существенное значение.
Комиссия по кредиту может быть оспорена
4. Отмена комиссий по кредитам
Признаются незаконными установленные в кредитных договорах суммы комиссий, которые банк взыскивает как плату за предоставление кредита. Получение такого вознаграждения наряду с процентами за кредит считается незаконным, противоречащим самой сути кредитного договора.
Начисление пени и штрафа за одно и то же нарушение - незаконно
5. Незаконность двойных санкций
Кредитор не имеет права одновременно взыскивать пеню и штраф за одно и то же нарушение по кредитному договору. Это соответствует конституционному принципу о запрещении двойной ответственности (ст. 61 Конституции Украины). Такой позиции стали придерживаться суды и в спорах между заемщиками и кредиторами.
При формулировании своих требований к заемщику, а также при обращении в суд кредитору приходится выбирать между пеней и штрафом как взаимоисключающими видами ответственности.
Пока Вас не уведомили о переуступке -
имеете право не выполнять требования нового кредитора
6. Нарушение правил переуступки
Не секрет что банки активно используют свое право по переуступке требований по кредитному договору. При этом забывают о своей обязанности сообщить об этом заемщику. В этом случае должник имеет право не выполнять своих обязательств новому кредитору до момента предоставления доказательств перехода прав по договору.
Очень часто кредиторы не уведомляют должников о переуступке своих прав третьему лицу – новому кредитору, мотивируя это тем, что для переуступки не нужно согласие должника. Тем самым они подменяют понятия – то, что для переуступки не нужно согласие должника, не освобождает их от обязанности уведомить о переуступке.
Поэтому во избежание неприятных сюрпризов, всегда проверяйте, обоснованы ли требования нового кредитора.
Изменения исковой давности требует
специальной письменной оговорки
7. Договорные сроки исковой давности
Вследствие проволочек в претензионно-судебной работе банки допускают нарушение сроков исковой давности. Как результат, в суде должник может заявить о пропуске банком таких сроков и просить отказать в удовлетворении иска.
Чтобы избежать таких последствий пропуска общего (в 3 года) и специальных сроков исковой давности (например, по пене, в 1 год) банки прописывают в договоре увеличенные сроки давности.
Однако на этот счет в законе содержатся специальные требования – такая оговорка должна содержаться в отдельном письменном документе, а не просто указана как одно из условий кредитного договора.
По этой причине, договорные сроки исковые давности могут быть оспорены заемщиком.
Изменение объема ответственности
поручителя требует изменений в договоре
8. Права поручителя. Прекращение поручительства
Если Вы стали поручителем заемщика по кредитному договору, необходимо знать о следующих особенностях поручительства, как вида обеспечения обязательств.
Так, если были изменены условия кредитного договора, например, увеличена сумма кредита или размер процентов, поручитель отвечает в новом объеме только в случае согласия на новые условия. В противном случае он продолжает нести ответственность в старом объеме. До внесения в 2019 году изменений в ГК Украины, действие поручительства в таком случае прекращалось.
Поручительство также прекращается после окончания срока действия договора поручительства. Если срок не установлен, поручительство, кроме прочего, прекращается если на протяжении 3 лет с момента наступления срока выполнения кредитного договора, обеспеченного поручительством, кредитор не предъявит требование к поручителю.
До внесения в 2019 году изменений в ГК Украины, действие поручительства в таком случае прекращалось по истечении 6 месяцев с момента наступления срока требования.
Исполнительная надпись возможна при бесспорности требований кредитора и соблюдении специальных сроков
9. Отмена исполнительной надписи нотариуса и исполнительного производства
Ознакомьтесь с нашей отдельной статьей, посвященной вопросу исполнительной надписи нотариуса и открытого по ней исполнительного производства. Для этого перейдите по ссылке...
Выполнение обязательств по кредитному договору не требует
особого подтверждения кредитора
10. Выдача банком справки об отсутствии долга
Часто банки ставят условием закрытия кредитного договора после его выполнения получение справки о выполнении кредитных обязательств и даже требуют за это дополнительную плату.
Полное выполнение кредитного обязательства не требует дополнительного подтверждения от банка. Наличие или отсутствие такой справки не влияет на права заемщика.
Соответствующая правовая позиция изложена в постановлении Верховного Суда в составе коллегии судей Кассационного гражданского суда от 06 марта 2019 года № 286/1693/17.